Калькулятор досрочного погашения кредита

Аннуитетный платёж

Большинство российских банков использует аннуитетный график — когда ежемесячный платёж одинаков на протяжении всего срока. Размер платежа рассчитывается по формуле:

PMT = P × i / (1 − (1 + i)^(−n))

где P — остаток основного долга, i — месячная процентная ставка (годовая ÷ 12), n — оставшееся количество месяцев. При досрочном погашении мы пересчитываем PMT для нового остатка.

Сложный процент по вкладу

Для сравнения с вкладом мы применяем формулу будущей стоимости с ежемесячной капитализацией:

FV = PV × (1 + r/12)^(12 × t)

где PV — начальная сумма вклада, r — годовая ставка вклада, t — срок в годах. Если вы добавляете ежемесячные пополнения, каждый взнос дисконтируется по тому же принципу.

FV-сравнение: вклад или досрочное погашение

Мы считаем чистую выгоду от обоих сценариев к одному моменту времени — дате, когда кредит был бы погашен без досрочных платежей. Для досрочного погашения выгода равна сэкономленным процентам. Для вклада — накопленным процентам за вычетом НДФЛ (необлагаемый минимум = ключевая ставка ЦБ × 1 000 000 ₽). Побеждает тот сценарий, где итоговая сумма больше.

Допущения и ограничения

• Процентная ставка фиксирована на весь срок кредита.
• Ставка вклада фиксирована (реинвестирование происходит автоматически).
• Расчёт ведётся помесячно; точные даты транзакций не учитываются.
• Не учитываются комиссии банка, страховки и прочие сопутствующие расходы.
• При мультикредитных стратегиях предполагается, что свободные деньги перераспределяются немедленно после закрытия каждого кредита.